一、做好家庭保险计划的重要性和误区

家庭保险配置有三大作用：

  1. 获得保障
  2. 财富积累与传承
  3. 分散投资

以下占比为家庭年收入
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二、如何为家庭配置保险

  1. 保险在家庭资产配置中的地位
    家庭保险配置最基本的就是保障作用，保险的保障和风险管理功能是其他资产配置工具所不能替代的。
    保险的作用主要是转移风险，保障我们的资产在重大风险事故来临时，尽可能较少地受到影响。

  2. 保险产品的分类
    按保险标的和风险属性划分

    1. 人身险
      1. 人寿保险
      2. 死亡保险
        3 两全保险
      3. 年金保险
      4. 投资联结保险
      5. 万能险
      6. 分红险
    2. 健康险
      1. 重疾险
      2. 医疗险
    3. 意外险
    4. 财产险
      1. 车险
      2. 责任保险

按业务保障对象划分

1. 保障类
    1. 意外险
    2. 重疾险
    3. 寿险
    4. 医疗险
2. 储蓄类
    1. 两全险
    2. 养老金
    3. 教育金
3. 投资类
    1. 投资联结保险
    2. 万能险
    3. 分红险

按赔偿和给付方式

  1. 补偿型保险
  2. 给付型保险：一次性把事先约定的保险金额给客户

全方位认识保险产品：五要素分析框架

  1. 保什么 保险责任：了解保险种类，清楚保险的保障范围
  2. 谁能保 投保条件：一般出生满28天至60周岁的人都可以投保，但每个险种有自己的投保人群限制
  3. 保多久 保险期限
  4. 保多少 保险金额，如何给
  5. 多少钱 保险费用，多久交一次费，每次交多少钱，交多少年
  6. 什么不能保，这个也很重要

三、如何选择寿险产品

最基础的一类

  1. 寿险保什么
    以人的生命为保险标的，广义上有三类：1. 以死亡为保障对象，身故才会赔；2. 以生存为保障对象，活到多少岁，保险公司一次给一笔钱（双称生存保险）3. 生死两全险
    以第一类，寿险这笔钱不是给当事人的而是留给家人的，本质是帮忙家庭抵御失去经济支柱陷入财务风险。
  2. 寿险应该给谁买
    家庭经济顶梁柱意义最大、未成年人意义不大、老人身故风险高、
  3. 寿险保障期限应该如何选择
    终身寿险具备储蓄功能，可以将资产以保险形式传承给后代。工薪家庭多数选择定期寿险，覆盖帽主要工作年龄即可；高净值家庭，预算允许可以配置终身寿险，作为家族财富传承的一种手段
  4. 保障选多少合适
    保额 = 贷款+子女教育费用+老人赡养费用+基本生活开支（支出项）= 家庭年收入的5 - 10倍（收入项）
  5. 如何确定保费
    一般家庭配置保险的费用不应该超过家庭年收入的10%，寿险的预算不应该超过5%，缴费年限可以选择20/30年交，尽量拉长缴费年限

四、如何选择重疾险

  1. 重疾险保什么

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三种理赔条件：

  1. 确诊即赔：如恶性肿瘤、严重烧伤等，只要医院确诊就可以获得保险公司赔付。

  2. 需要采取特定的治疗手段：例如器官移植冠动脉搭桥等，必须实施手术后，才可以获得保险公司的赔付。

  3. 要求达到特定的状态：比如脑中风后遗症，要在确诊180天后，仍遗留一些肢体活动障碍才能赔付。

  4. 重疾险给谁买

    1. 给家庭经济支柱买
    2. 给重疾发生概率高的人买

  5. 重疾险保险期限如何选择

    1. 定期、终身（贵）之分
    2. 越早配置越好

  6. 重疾险是该选择消费型还是返还型

    1. 返还形适合预算高、不会理财、无时间的人买

  7. 重疾险保额、保费如何确定

    1. 考虑以下因素
      1. 大病治疗开销（一般在10 - 50W）
      2. 恢复期间康复护理费用
      3. 对家庭收入减少的弥补
    2. 可以买多家
    3. 一般是最贵的

五、如何选择医疗险

  1. 医疗险保什么
    1. 一般保一年
    2. 一般不包括普通门诊（除非是住院前后相关联的门诊）
  2. 医疗险与重疾险的区别
    1. 保障模式上：医疗险是报销制，重疾险是给付制，可以用医疗险报销治疗费用，再用重疾险补偿家庭收入损失
    2. 赔付标准上：医疗险保障范围更广，重疾险需要发生重大疾病
    3. 保障期限上：医疗险基本一年期，重疾险为长期保障
  3. 医疗险给谁买
    1. 成年人，一般不易生病：百万医疗险
    2. 小孩子：买免赔额低的
  4. 百万医疗险需关注哪些条款
    1. 续保条件
    2. 保额和免赔额度，不要分类划定最高保额
    3. 增值服务（有用的）
      1. 直接垫付
      2. 外购药能否报销
    4. 观察期、等待期

六、如何选择意外险

  1. 意外险保什么

    1. “意外”要同时满足四个条件
      1. 外来的
      2. 突发的
      3. 非本意的
      4. 非疾病的
    2. 不理赔
      1. 个体食物中毒
      2. 摔倒死亡
      3. 猝死

  2. 意外险应该给谁买：老少都可以

  3. 意外伤害和意外医疗应如何选择

    1. 意外伤害赔偿：注意是否是按伤残等级赔付，这样的比较坑
    2. 意外医疗报销
      1. 在选择产品时，免赔额越少越好，报销比例越高越好
      2. 报销范围要看清保险条款里面有没有列明，仅报销社保目录用药
      3. 尽可能选择医院限制较宽松的保单

  4. 意外险保障时间怎么选

    1. 短期的性价比高
    2. 长期返还型适合预算高的家庭
    3. （如果有钱）两个可以结合来，长期的用来保底，防止出意外后保费大幅上涨

  5. 旅行意外险要注意细节条款，做好证明留存

七、如何选择理财型保险

  1. 理财保险是什么

    1. 为应对未来确定性支出需求
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  2. 教育年金如何规划
    购买原则

  3. 安全性

  4. 稳健性

  5. 提前准备，例如 10 年期限的教育金，大学，在 8 岁之前购买，研究生 12 岁前购买

  6. 养老年金如何规划

    1. 养老金替代率，需不低于 70%
    2. 怎么选择
      1. 领取时间和金额，不高于 3.5%
      2. 现金价值，退保
      3. 身故责任
    3. 最好 30 岁前开始配置

  7. 投资型保险可靠吗

    1. 万能险一般视为短期理财产品
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八、如何选择财产险

  1. 车险如何规划

    1. 交强险
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    2. 商业险
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  2. 车损险一般必买，保额一般按车辆价值，
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  3. 家庭财产保险如何规划
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九、如何避开保险中的“坑”

  1. 家庭保险配置的基本原则

    1. 适合才是最好的
    2. 先人身，后财产
    3. 先保障，后投资
    4. 先成年人，后孩子和老人
    5. 优先为家里的顶梁柱配置重疾险和定期 寿险，应该为每个家庭成员配置意外险和短期医疗险
    6. 最后配置养老和教育年金

  2. 买保险时的注意事项

    1. 健康状态要如实告知
    2. 善用犹豫期条款

  3. 买保险后要重视保单管理

    1. 汇总所有保单，包括纸质版和电子版
    2. 建立全家保险清单：各保险产品的保险责任，缴费银行卡，缴费日期，保障期限等
    3. 告知家人

  4. 理赔流程及注意事项：需要注意事故是否在保障范围内、是否如实告知自身情况、是否超出了限制条件